"마트 세일에 국가 쿠폰 겹쳤다"…하락장 속 '연금저축·IRP' 절세 전략

연말까지 900만원 채우면 최대 148만원 확정 환급

"입금만 해도 세액공제…주식은 24개월 분할 매수가 정석"

[서울=뉴시스] 연금저축을 활용한 장기 투자가 필요하다고 여운봉 교수가 조언했다. (사진 출처=유튜브 채널 '여운봉 부자사관학교' 캡처)

[서울=뉴시스]허준희 인턴 기자 = 코스피가 큰 폭으로 하락한 가운데, 연말 세액공제 혜택을 받을 수 있는 연금저축과 개인형퇴직연금(IRP)을 활용해 장기 투자에 나서야 한다는 전문가의 조언이 나왔다.

최근 여운봉 신안산대학교 부동산학과 겸임교수는 자신의 유튜브 채널 '여운봉 부자사관학교'에서 "코스피가 고점에서 무려 45%나 빠졌다"며 "연말까지 연금저축 600만원과 IRP 300만원을 합쳐 총 900만원을 납입해 세액공제 혜택을 먼저 확보할 것"을 권했다.

연금저축과 IRP는 합산 900만원까지 세액공제를 받을 수 있다. 총급여 5500만원 이하 근로자와 종합소득 4500만원 이하 사업자는 납입액의 16.5%를, 이를 초과하는 경우 13.2%를 공제받는다.

여 교수는 "쉽게 얘기해서 넣은 돈에 대해서 16.5% 또는 13.2%라고 하는 확정 이자를 받고 시작하는 것"이라며 "900만원을 꽉 채우면 16.5%인 분은 148만5000원, 13.2%인 분은 118만8000원을 돌려받는다"고 설명했다.

이어 그는 최근 주가 하락까지 겹친 상황을 두고 "세액공제를 할인 쿠폰이라고 부른다"며 "지금은 그 물건 자체가 또 세일 중이다. 마트 세일에 국가 쿠폰까지 겹친 것"이라고 비유했다.

다만 폭락장을 이유로 납입한 돈을 한꺼번에 주식에 투자하는 것은 경계했다. 그는 "세액공제는 입금 기준이지 매수 기준이 아니다"라며 "두 개의 절세 계좌에 돈을 넣기만 하면 그 돈으로 주식을 샀든 사지 않았든 세액공제는 똑같이 받을 수 있다"고 말했다. 이어 여 교수는 "12월 31일 전에 900만원을 넣어둔 뒤 CMA 계좌에 보관하고, 이를 24개월로 나눠 매월 적립식으로 원하는 지수 ETF를 사라"고 조언했다.

여 교수는 계좌에 넣은 돈을 분할 매수하는 이른바 '저수지 투자법'도 소개했다. 시장이 더 하락할 가능성에 대비해 일부 자금을 남겨두면서 장기적으로 지수 ETF를 사들이는 방식이다.

그는 "연금 계좌는 저수지 투자법에 가장 잘 맞는 그릇"이라며 "저수지 투자법은 5년 이상 쓰지 않을 돈으로 지수 ETF만 기계적으로 사는 게 원칙"이라고 말했다. 이어 여 교수는 "돈은 연말 전에 넣고, 주식은 쌀 때 조금씩 나눠서 사면 된다"고 조언했다.

연금저축과 IRP의 활용법에는 차이가 있다고 설명했다. 연금저축은 주식형 ETF를 100%까지 담을 수 있는 반면 IRP는 주식 등 위험자산 투자 비중이 70%로 제한된다. 여 교수는 "폭락장에서 싸게 사는 주식 바구니는 연금저축"이라며 "IRP는 예금이나 채권 혼합형처럼 크게 출렁이지 않는 상품에 넣어 안전 바구니로 쓰는 게 좋다"고 말했다.

은퇴자나 소득이 없는 경우에는 세액공제 효과가 크지 않을 수 있다는 점도 짚었다. 그는 "세액공제는 내가 낼 세금에서 빼주는 것"이라며 "근로소득이나 사업소득이 없어서 낼 세금이 거의 없다면 900만원을 넣어도 세액공제로 돌려받는 것이 거의 없다"고 말했다. 또 여 교수는 "이 돈은 급할 때 꺼내 쓰는 돈이 아니다"라며 "중간에 깨서 찾게 되면 혜택받은 돈과 운용 수익에 세금이 붙는다"고 강조했다.

ISA 만기 자금이 있다면 연금계좌로 옮기는 방법도 소개했다. 여 교수는 "ISA가 만기된 날부터 60일 안에 연금계좌로 옮기면 옮긴 돈의 10%, 최대 300만원에 대해 추가 세액공제를 받을 수 있다"고 설명했다.

마지막으로 그는 "올해 900만원은 가능하면 12월 중순 전에 입금하라"며 "ETF 매수는 나눠서 정립식으로 하면서 시장 하락에 따라 추가 투자하는 전략이 유효할 수 있다"고 말했다.


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